Información general sobre el 401k para los empleados

Tradicional vs. Roth: ¿Cuál es la diferencia?

Además de un 401(k) tradicional, su empresa ha añadido la opción de aplazamiento Roth 401(k) a su plan de jubilación.

En un plan 401(k) tradicional, las aportaciones se realizan con dinero antes de impuestos. El dinero no tributa mientras permanece en la cuenta, pero cada dólar retirado se grava como ingreso ordinario. Las aportaciones a un plan Roth 401(k) se realizan con dinero después de impuestos, por lo que inicialmente no reducirán su factura fiscal. Sin embargo, el dinero crecerá libre de impuestos, y todos los retiros después de los 59 años y medio estarán libres de impuestos. En otras palabras, un plan 401(k) normal le ofrece una reducción de impuestos al principio, mientras que el Roth 401(k) se la ofrece al final.

¿Cuál es el más adecuado para usted?

No existe una respuesta única. En su lugar, la respuesta correcta para usted dependerá de su situación fiscal actual y de si su tipo impositivo será probablemente más alto o más bajo en la jubilación.
Puesto que no paga ningún impuesto sobre los retiros Roth, cuanto más alto sea su tipo impositivo en la jubilación, más ventajoso será probablemente un Roth. Los grandes ahorradores -incluidos los que aportan cada año la cantidad máxima permitida por el IRS- son buenos candidatos para el Roth, ya que es probable que dispongan de mayores ahorros en la jubilación que puedan beneficiarse de los retiros libres de impuestos del Roth.

Por otro lado, si hoy se encuentra en un tramo impositivo bajo, podría plantearse un Roth ahora, cuando la reducción de sus ingresos brutos no supondrá un beneficio fiscal tan importante como podría serlo más adelante si se encuentra en un tramo superior.

Dado que procede directamente de su nómina, es probable que una aportación Roth reduzca su salario neto en mayor medida que una aportación similar a un plan 401(k) tradicional realizada con dinero antes de impuestos. Si quiere ahorrar -y llevarse a casa el máximo dinero posible-, un plan 401(k) tradicional es quizá la mejor opción.

Por último, dado que nadie sabe cuáles serán los tipos impositivos, diversificar con aportaciones a un plan 401(k) tradicional y a un plan Roth puede ser una forma de cubrir sus apuestas fiscales con sus ahorros para la jubilación.

Hay muchas variables a tener en cuenta a la hora de decidir si un plan Roth 401k es adecuado para usted. Le recomendamos que hable con su gestor fiscal o profesional financiero para que le ayuden a determinar si el Roth es adecuado para sus circunstancias.

Puede cotizar a una o a las dos cuentas, pero no puede duplicar su cotización teniendo las dos cuentas 401(k). Se aplicará el mismo límite de aportación a cualquiera de las cuentas o a ambas combinadas. Si su empresa le proporciona una aportación equivalente, ésta debe ingresarse en la cuenta 401(k) tradicional -sujeta a las normas del plan 401(k)-, incluso si destina todas sus aportaciones a un plan Roth 401(k). Los préstamos no están disponibles en el Roth 401(k).