Información general sobre el 401k para los empleados

Tradicional vs. Roth: ¿Cuál es la diferencia?

Además de un 401(k) tradicional, su empresa ha añadido la opción de aplazamiento Roth 401(k) a su plan de jubilación.

En un plan 401(k) tradicional, las aportaciones se realizan con dinero antes de impuestos. El dinero no se grava mientras permanece en la cuenta, pero cada dólar que se saca se grava como ingreso ordinario. Las aportaciones a un plan Roth 401(k) se realizan con dinero después de impuestos, por lo que inicialmente no reducirán su factura fiscal. Sin embargo, el dinero crecerá libre de impuestos, y todos los retiros después de los 59 años y medio estarán libres de impuestos. En otras palabras: Un plan 401(k) normal le ofrece una reducción de impuestos en la fase inicial, el Roth 401(k) se la ofrece en la fase final.

¿Cuál es el más adecuado para usted?

No existe una respuesta única para todos los casos. La respuesta correcta para usted dependerá de su situación fiscal actual y de si su tipo impositivo será probablemente más alto o más bajo en la jubilación.
Dado que no se pagan impuestos sobre los retiros Roth, cuanto más alto sea su nivel impositivo en la jubilación, más ventajoso será un Roth. Los grandes ahorradores -incluidos los que contribuyen con la cantidad máxima permitida por el IRS cada año- son buenos candidatos a la Roth porque es probable que tengan un fondo más grande en la jubilación que pueda beneficiarse de los retiros libres de impuestos de la Roth.

Por otro lado, si usted se encuentra en un tramo fiscal bajo hoy, podría considerar un Roth ahora, cuando una reducción de sus ingresos brutos no será un beneficio fiscal tan significativo como podría serlo más adelante, si se encuentra en un tramo más alto.

Dado que se deduce directamente de la nómina, es probable que una aportación Roth reduzca su salario neto en mayor medida que una aportación similar a un plan 401(k) tradicional, que se realiza con dinero antes de impuestos. Si quiere ahorrar -y llevarse a casa la mayor cantidad de dinero posible-, un plan 401(k) tradicional es quizás la mejor opción.

Por último, dado que nadie sabe cuáles serán los tipos impositivos en el futuro, diversificar con aportaciones tanto a un 401(k) tradicional como a un Roth puede ser una forma de cubrir sus apuestas fiscales con sus ahorros para la jubilación.

Hay muchas variables a tener en cuenta a la hora de decidir si un Roth 401k es adecuado para usted. Le recomendamos que hable con su contable fiscal o profesional financiero para que le ayude a determinar si el Roth es adecuado para sus circunstancias.

Puede contribuir a una o ambas cuentas, pero no puede duplicar su contribución teniendo ambos tipos de cuentas 401(k). El mismo límite de aportación se aplicará a cualquiera de las dos cuentas, o a ambas combinadas. Si su empresa ofrece una aportación equivalente, ésta debe depositarse en la cuenta 401(k) tradicional -sujeta a las normas del 401(k) ordinario-, incluso si usted destina todas sus aportaciones a un 401(k) Roth. Los préstamos no están disponibles en el Roth 401(k).